年金の繰り上げと繰り下げがわからない!損なのかお得なのどっち?

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「繰り上げ」という言葉で直ぐ浮かんだのは、議員選挙の繰り上げ当選ですが、近所の親父さんがやってきて

「俺、還暦近いんだけどさ、年金の繰り上げとか繰り下げってあるらしいけれど、

どっちが得なのか教えてくれないか」と、きたんです。

確かにわかりづらいですよね、

いったいどうなんでしょうか?

調べてみました。

 

年金の繰り上げと繰り下げ



そもそも、この言葉自体がよくわかりづらくないですか?

 

でもこう考えるとわかり易いです!

「繰り上げ」は、最初に決めていた日よりも前の日にすることで、


例えば、仕事は明日までの予定だけど、終了日を繰り上げて今日までに変更するなどです。

「繰り下げ」は、最初に決まっていた日を基準にしてその日より後ろの日にすること、

下がると考えます。

 

例えば、家族との旅行を繰り下げ(延期)するなどです。

 

さて、年金の「繰り上げ受給」「繰り下げ受給」、お得なのはどっちかという話になりますが、

まずは仕組みを見てみましょう!

 

年金の「繰り上げ受給」と「繰り下げ受給」はどちらがお得

 

年金は、基本的には65歳から支給されます。

でも希望すれば、60歳から70歳のあいだなら、好きなタイミングで貰い始めることができます。



65歳より早く貰い始めることを「繰り上げ受給」といい、65歳より後に貰い始めることを「繰り下げ受給」といいます。

 

65歳よりも早く貰い始める「繰り上げ受給」では1ヶ月早まるごとに年金額が0.5%減額されます。

 

例えば60歳から貰い始めると、0.5%×12ヶ月×5年で65歳からもらい始めるよりも30%支給額が減りますし、



65歳で10万円の年金をもらえる人だとすれば、60歳でもらい始めると月7万円に支給額が減るということになります。

この場合の損益分岐点は、76歳です。

30%の減額は一生続くので、75歳までに死ぬと60歳からもらい始めたほうがよかったことになり、

76歳より長くいきれば65歳からもらった方がよかったということになります。

 

一方、65歳後より後にもらい始める「繰り下げ受給」では1ヶ月遅くなることに年金額が0.7%ずつ加算されます。

 

例えば、70歳からもらい始めると、0.7×12ヶ月×5年で42%支給額が増えます。

 

65歳で月10万円もらう人なら、70歳まで支給を遅らせると70歳から月14万2千円の年金をもらえる。

 

この場合の損益分岐点は、81歳。

80歳までに死ぬと、75歳からもらい始めたほうがよかったことになり、81歳以上生きれば、70歳からもらったほうがよかったことになります。

 

よく、人生100年時代と言われています?

 

でも、自分がそんなに長生き人生を得られるかどうかは誰もわかりません。

 


神のみぞ知る世界です!

 

先の親父さんは、両親とも68歳のときに病気で亡くなられたといいます。

 

「自分も同じ遺伝子が組み込まれているのなら、後たったの8年しかない」「ゆっくり遊べる時間はたった8年か」

と少しだけ嘆いていました。

 

 

「平均寿命」と「健康寿命」

 

「平均寿命」だけでなく、「健康寿命」も考慮した方がよいと伝えました。



なぜなら、「健康寿命」は身体に支障がなく健康に動ける平均的な年齢のことで、男性は72.14歳、女性は74.79歳

(厚生労働省・平成28年)だからです。

 



男性の場合、会社を60歳で辞めたとすれば元気な老後は平均的にみて約12年です。

 

額が少なくても遊べるうちに年金が欲しいと思えば繰り上げ支給かとなりますし、反対に少しの年金では、

もし長生きしたら心配だと考える人なら、働けるうちは働いて年金はそれ以降にもらうという選択にもなります。

 



受給を65歳よりも遅らせると上乗せがあるように感じたり、なんか得するように思えますが本当なのでしょうか?

 

年金制度を簡単にいうと20歳から60歳までの40年間に納めた年金保険料の総額と65歳から85歳までの20年間で

受け取る年金額が同じになるように計算され設定されています。

つまり、納めた期間の半分ぐらいの期間で納めていた分の年金を受け取ることになります。



そう考えて見ると、受給開始を70歳にすれば受け取る期間が5年短くなりますから、

その分、月々の年金額が増えないことには理屈が合わないですよね。

この場合1ヶ月に約42%増えますが、男性の平均寿命は81歳として、65歳からだと16年間受け取ることができ、

70歳からだと11年です。

16を11で割れば、1.45だから毎月あたりで約4割強アップするのは当然なのです。

 

得するわけではなく計算上そうなるだけです!

平均寿命まで生きる人は受給開始を早めようが遅らせようが得もしないし損もしないです。

損をするのは平均寿命よりも早くなくなった人で、得をするのは平均以上に長く生きた人です。

 

受給開始時期は関係ないと言えます。

 

年金の2階建て

自営業者は、「老齢基礎年金」だけですが、サラリーマンや公務員の年金は「老齢基礎年金」と「老齢厚生年金」

2階建てになっています。

 

それぞれ別々に「繰り下げ受給」ができます。

例えば、老齢厚生年金は65歳からもらい始めますが、老齢基礎年金は70歳からもらい始めることができます。

 

またその逆の受け取り方も可能ですので、一律に65歳からもらうのではなく、ライフスタイルに合わせて受給を

開始すればよいということになります。

繰り上げするときに注意する点

自分のライフスタイルに合わせて、繰り上げか繰り下げを選択することができますが、

「繰り上げ」するさいには次の点にも注意が必要です。

 

「繰上げ受給」の3大デメリット



1.繰上げ受給によって減額された年金額は一生変わらない

2.繰上げ受給後に障害の状態になっても障害基礎年金が受け取れない

3.繰上げ受給後、65歳前に遺族厚生年金の受給権が発生した場合、65歳までは繰上げしている老齢基礎年金か

 遺族厚生年金のどちらかを選択しなければなりません。

 (繰上げ受給のメリットがなく、65歳以後も老齢基礎年金は減額されたまま続くしかない可能性があります)

 

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 そのほかのデメリットとしては、「寡婦年金が受け取れない」ことや、「国民年金に任意加入できない、保険料の追納ができない」などがあります。

 

 

 詳細は年金機構でチェック

 

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